勞保、勞退是什麼？勞退試算？退休金與退休規劃一文介紹！

最後更新日期：2022年10月05日

退休是現在許多上班族期盼的事，FIRE族、財富自由等詞彙更成為時下網路、各大書籍的高討論關鍵字，退休不再是只有長輩關心的議題，有越來越多年輕人、Z世代也開始在思考退休計畫。

而要有優質的退休生活，退休金的準備就是不可或缺的一部分，「退休金」指的就是你退休後使用的那筆金錢，跟每一個人都有關。假設每月開銷 5 萬，退休生活以 30 年計算，生活花費等於 1,800 萬。而這 1,800 萬的退休金，應該要如何規劃才能達成？每年應該存多少錢才有可能達到？

這時有一個好的、快速的、全面的試算工具就非常重要，不僅可以幫助你快速了解退休規劃，更能幫你把每年規劃視覺化、清晰化。看完本文、用對試算工具後，就可以讓看似非常驚人的 1,800 萬更具體化，目標化，就不會覺得難以達成了！

重點摘要

退休金要準備多少才夠？

首先，退休金這筆一、兩千萬的錢，到底該怎麼準備？我們建議你可以從以下五大面向分析，包含：

勞保與勞退：勞工保險，由公司加保、每個月繳納保險費所得到的保險服務。
退休年齡估算：預估退休年齡以及估算剩餘生活年齡。
目前存款：目前存款的多少。
每月開銷衡量：退休後每月需要多少錢才能維持生活品質。
其餘考量：例如通膨、是否有長輩/伴侶/子女需要扶養、意外、保險等

以下會為大家仔細分析、介紹這五大面向，幫助大家更容易了解整體退休金的組成與如何準備！

退休金規劃 1 | 勞保與勞退

身為勞工的你我，符合資格者，在退休後至少會拿到的一筆錢，那就是政府提供的退休金，這筆錢由勞保金與勞退金組成。但究竟這筆退休金，每月可以領到多少錢呢？幾歲可以開始領？以下帶你認識！

勞保

勞保就是勞工保險，由公司加保、每個月繳納保險費所得到的保險服務，提供保障包含：傷害、殘廢、生育、死亡及老年給付等，強制雇主為勞工加保。其收費的比例為：勞工自費 20%、雇主 70%、政府 10%。

勞保其中的「老年給付」，也就是「勞保退休金」、「勞保年金」。「勞保退休金」分「月領」或「一次請領」，月領就是「老年年金給付」，於從事一般工作符合請領年齡（民國111 年起為 63 歲），保險年資合計滿 15 年，並辦理離職退保，即可請領老年年金給付。

一次請領又分「老年一次金給付」、「一次請領老年給付」。「老年一次金給付」是年滿法定請領年齡（民國 111 年起為 63 歲），但保險年資未滿 15 年的人，可以請領老年一次金給付。「一次請領老年給付」僅適用在民國 98 年 1 月 1 日前就已經有勞保年資的勞工，且需符合請領年齡及年資規定等條件。

勞保退休金請領方式	勞保退休金種類	請領條件	勞保退休金計算公式
月領	老年年金給付	符合請領年齡（民國111年起為63歲），保險年資合計滿15年，並辦理離職退保	下列兩式由勞保局擇優給付：平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000元。平均月投保薪資×年資×1.55%。
一次請領	老年一次金給付	年滿法定請領年齡（民國111年起為63歲），但保險年資未滿15年的人，可以請領老年一次金給付	給付金額＝平均月投保薪資×給付月數 (「平均月投保薪資」按加保期間最高60個月之月投保薪資平均計算)
一次請領	一次請領老年給付	僅適用在民國98年1月1日前就已經有勞保年資的勞工，且需符合請領年齡及年資規定等條件	給付金額＝平均月投保薪資×給付月數 (「平均月投保薪資」按退保前3年之月投保薪資平均計算)

勞保領回試算（以月領計算）

而如果是月領的「老年年金給付」，每月可以領到多少錢呢？現在直接在試算公式帶入實際數字幫大家簡單試算：

30,300×工作40年×0.775%+3000=12,393（平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000元）
30,300×工作40年×1.55%=18,786（平均月投保薪資×年資×1.55%）

1、2 式擇優，故勞保退休金每月可領回 18,786 元。

請領年齡對照表

根據勞保規定，「法定請領年齡」民國111年提高為 63 歲，113 年提高為 64 歲，115 年以後為 65 歲，以 65 歲為上限。

勞保年金法定請領年齡對照表
出生年次	請領年齡	請領時間
46年次含以前	60歲	98年-106年
47年次	61歲	108年
48年次	62歲	110年
49年次	63歲	112年
50年次	64歲	114年
51年次	65歲	116年
52年次含以後	65歲	117年含以後

資料來源：勞保局
＊勞保局提醒，勞保老年給付經勞保局核付後，就不可以再變更，為保障自身權益，請領前可先行試算

勞保年金試算

在此也一併提供勞保年金試算連結給你，勞保局提供的網路試算方案如下：以自然人憑證或健保卡號加上設籍戶口名簿戶號在勞保局全球資訊網E化服務系統「網路試算」（路徑：首頁>線上申辦>e化服務系統>個人申報及查詢>查詢作業>保險給付試算>勞工保險老年給付金額試算）

勞保破產

相信許多人都聽過「勞保破產」，之所以大家如此討論，主因是台灣的退休基金缺口擴大，醫療技術進步，死亡率下降、平均餘命延長的情況下，退休人口比例上升，各項社會保險的年金給付隨之增加。

然而人口結構快速改變，繳納保費的年輕族群因為少子化，越來越少，所以政府所收取的保費跟著減少。所以當老年人口不斷增加、能繳納保費的年輕人卻不斷減少，就讓勞保面臨可能破產的風險。雖然不一定會破產，但不幸萬一破產，那麼大家的勞保金可能就不保了！在計畫自己退休金時，可能要再保守一點！

勞退

勞退就是「勞工退休金」，是「勞基法」規定雇主需保障勞工退休時可獲得的退休金，勞退新制是以「個人退休金專戶」為主的制度，雇主為勞工按月提繳不低於其每月工資 6％的勞工退休金，而勞工個人可自願另提繳退休金。給付方式為勞工年滿 60 歲即得請領一次或月退休金（未滿 60 歲僅能一次領回退休金；月領則工作需滿 15 年），以下幫大家整理好相關資訊：

勞工退休金
勞退請領條件	勞工年滿 60 歲即得請領一次或月退休金（未滿 60 歲僅能一次領回退休金；月領則工作需滿 15 年）
勞退計算公式	退休金個人專戶累積的本金及收益=(提繳工資x6%x12個月x提繳年資)+投資累積收益)
勞退請領方式	以新鮮人（25 歲）月薪 3 萬元、工作年資 35 年，勞退勞工依照自提比例計算、雇主繳納 6% 試算後，60 歲時能領回的勞退試算金額如下。
月領	7,660 元/月
一次請領	1,482,071 元
勞退查詢	https://www.bli.gov.tw/0012942.html

＊以上請領金額為使用勞工退休金查詢網站試算，最終依個人專戶結算累積金額為主。
＊以上預估個人退休金投資報酬率 2.25 %、預估個人薪資成長率 1.53 %、退休金提繳率 6%（雇主負擔），預估選擇新制後之工作年資 35 年，預估平均餘命 20 年。

勞工退休金（勞保＋勞退）每月領不到 3 萬！

以新鮮人（25 歲）月薪 3 萬元、工作年資 35 年、投保級距為 30,300 元：勞退勞工依照自提比例計算、雇主繳納 6% 計算，65 歲退休後，每月勞保可領回 18,786 元、勞退可領回 7,660 元，退休金金額僅有 26,466 元，若退休生活中每月預計開銷5萬，那殘酷的事實就是：單靠勞保、勞退，這份退休金顯然是不夠用的！

退休金規劃 2 | 退休年齡

從上一段可以知道，想要拿到勞保、勞退退休金，法定退休條件是要年滿「法定請領年齡」，以及勞保年資滿 15 年，並辦理離職退保。

許多人到達法定請領年齡之後，也會利用「延後請領年金」，每延後一年就可以多拿 4%，同樣最多可以延後 5 年、多拿 20%，若沒有年金給付急迫性的勞工，可以藉此技巧增加自己的年金給付！也就是說每個人真正退休的年齡也差不多是 60 到 65 歲左右，而你想幾歲退休呢？

退休金規劃 3、4、5 | 目前存款、每月開銷、其餘考量

退休金的規劃，在前面段落，我們已經了解到勞工退休金每月約可領到 27K 左右，顯然是不夠用的！那該如何規劃呢？建議你根據你的現況與需求，先試算退休金這筆錢大概要準備多少。

目前市面上的退休金試算工具，在試算時普遍需要大家放入「目前存款金額」、「預計每月開銷」等資訊，以幫你根據現況來試算要存多少退休金；此外，試算退休金時，我們建議你也一併考慮像是通膨、扶養狀況（一個人＆扶養多人的開銷畢竟不同）等面向，為什麼呢？該如何思考？以下分析給你聽！

目前存款：目前已經存到的錢，可以放入退休規劃中。
每月開銷：每個月花在生活、房貸、扶養上的各項金額開支。
其餘考量：
- 通膨：就是一般物價水準在某一期間內，持續以相當的幅度上漲，也就是說現在的物價跟20年後的物價已經相距甚遠，同樣的金錢買不到一樣的物品。
- 扶養狀況：是否有長輩、伴侶、子女等親友需要扶養，若有的話，需要也把這筆金額加進「每月開銷」中。也由於少子化現象及養兒防老觀念過時，我們在這筆開銷上，可能會需要有更多的預留。
- 退休後現金流狀況：退休生活是否完全靠退休金、或是退休後還是會創造收入，都會關係到退休金要準備多少。
- 金錢觀與理財態度：如果金錢觀與理財態度屬於保守型，可能會更需要為無法預知的意外預留金錢。這樣的話，建議「每月開銷」金額預估，也需要加入這點考量。
- 投資狀況：持有的投資組合報酬率、初始投資金額、每月投入資金等

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