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最後更新日期:2022年03月04日

近年來關於財務獨立與提早退休(Financial Independence and Retire Early, FIRE)的風潮,除了在美國日益盛行,這股熱潮如今也已席捲至亞洲國家,FIRE族甚至成為一種生活態度,這樣的價值觀也與盡可能追求財富最大化,導致被長工時給奴役有所不同。

要成為 FIRE 族該怎麼開始?先試算退休時的財富目標!

對FIRE族而言,講究簡約的生活(Less is more),提早審視自己生活的基本開銷,並重視心靈層面的生活品質,妥善的分配自己的時間、金錢與精力,避免職業過勞(Burnout)的發生。當你暸解所謂FIRE族的生活態度後,便會發現如何讓自己的:「被動收入能大於基本開銷」也會是財務自由相當重要的概念,然而這並不代表我們只要一味的追求很高的被動收入,反倒是應該先釐清自己的基本開銷,再去訂定自己希望透過被動收入所達到的財富自由目標數字為何。

此時便可以參考由著名美國退休財務顧問William Bengen所提出的「4%法則」4%法則中提到以最少持續30年為前提,首年提領4%,接著每年根據通膨調整提領率來計算之下,將年支出除以4%(相當於乘以25倍),將會是大多數人一生中退休前應準備的財務自由目標金額。

退休試算4%法則:

【退休金=每年生活費÷4%】或【退休金=每年生活費×25】

除了4%法則,還可以怎麼評估呢?

然而,除了上述所提到的4%法則可以速算出達到財務自由時所對應的退休金額以外,考量到每個人對於自己的退休生活都有不同的期待,以及不同情境下的每年支出、通膨率、勞保勞退、薪資成長率、稅務等因素考量,這裡也向大家分享 Growin 所提供的免費退休試算工具,只要簡單註冊會員,便可以得到一份你專屬的退休規劃報告。

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退休要準備多少錢才夠?一個詳盡的免費退休規劃試算工具介紹

透過 Growin 的退休試算工具,試算結果不僅能提供適合你的年化報酬率,也能幫助你具體了解退休後,每月的花費中分別有多少比例是由退休帳戶提供,多少比例則是由個人投資所提供。

例如下圖便是輸入以下的條件所試算後的結果:

  • 24歲開始工作、預計退休年齡65、退休金花30年用光、每月預計花費約95000元。
  • 假定年薪70萬、薪資成長率1.5%、通膨率2%,若有勞保勞退的退休帳戶則設定2%報酬率。
  • 30歲開始擁有10萬元的投資帳戶、且每月固定投入5000元。
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-Growin退休試算分析-

而退休模擬報表則有助於你評估各階段的資金是否有機會達標,以及是否需要拓展其他的資金來源。例如:當退休帳戶的資金大多仰賴勞保帳戶,便可以進一步思考是否要將該部位的資金多分配一些至投資帳戶中,或是即早開始規劃其他現金流來源進而達到原先的期望目標。

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免費體驗Growin退休試算工具

想達成理想的退休目標,需要儘早且嚴謹地規劃自己的儲蓄、花費及投資,但大部分的人都不知道該從何著手、如何分配、更不了解退休環境。因此,Growin 打造了此退休規劃試算,協助您開始著手規劃,並給予您客製化的建議。

退休試算後,先盤點每月基本開銷並規劃每月結餘

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暸解自已的目標退休金後,好好盤點自己生活中的固定開銷也相當重要,這裡分享2個實用的理財方法,不管你是剛出社會的理財小白,或是已經有一定積蓄的小資族都可以參考看看:

631法則:6成生活、3成儲蓄、1成風險規劃

對於社會新鮮人來說,如果稍不留意自己的各項支出,到了月底可能才會驚覺自己加入了「月光族」的行列,儘早拿捏好自己的支出與儲蓄比例,會是邁向理財之路的第一步。而所謂的631就是指將薪資收入依比例劃分為:生活花費60%、儲蓄30%、風險規劃10%,是對於新鮮人而言相對適合的理財方法,當你發現自己有能力多存一點,收入成長到另一個程度就可以試試接下來要提到的433法則。

433法則:4成投資、3成生活、3成儲蓄

433法則是更進階的理財方法,更適合收入已經相對穩定且已擁有一定的積蓄的小資族,此時就可以將薪資收入依比例劃分為:投資規劃40%、生活花費30%、儲蓄30%,相信出社會一定時間後你一定也發現自律的重要性,開始減少了自己的非必要性支出,因此與631法則不同的便是下修了生活花費的比例,並將投資規劃的比例拉高,到這個階段的下一個難題,便會是要如何選擇適合自己的投資標的,才能儘早抵達自己成為 FIRE 族所試算的財務自由目標!

儘早開始穩健投資,透過被動收入達到收支平衡提早退休

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當生活開銷有一定餘裕後,為了順利邁向FIRE族的行列,找到適合的投資標的並產生被動收入就會是相當重要的一個環節,此時透過ETF(股票、債券)來進行被動型投資分散風險,並取得合理報酬的ETF(股票、債券)便是相當適合FIRE族的投資標的,畢竟對於FIRE族而言,省下更多看盤和研究標的時的苦惱,將更多時間與精力花在經營自己有意義的理想生活,才是FIRE族所追求的生活態度。

善用AI理財機器人,邁向FIRE族之路不再只是單打獨鬥

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對大多數想成為FIRE族的上班族來說,賺取薪資便已消耗了大量的時間與精力,此時若是有能有個理財工具,可以將我們努力累積的資產,用自動化的方式持續成長,並進帳更多的被動收入,豈不是皆大歡喜的結果嗎?

也就是在這樣的期待之下智能理財機器人應運而生,理財機器人透過穩定報酬加上自動化的資產配置服務,幫助投資人用更輕鬆的方式就能達到心目中的投資目標,也讓投資不再如此遙不可及。相信未來隨著智能理財的技術逐漸成熟,並搭配健康的投資心態與理財觀念,邁向FIRE族的過程將不再只是單打獨鬥,人們將有更多機會活出理想的生活樣貌!

作者:Hank| 數據來源:Growin 量化團隊

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