FIRE理財族是什麼？財富自由與提早退休的4大步驟！

最後更新日期：2023年06月15日

近年來關於財務獨立與提早退休（Financial Independence and Retire Early, FIRE）的風潮，除了在美國日益盛行，這股熱潮如今也已席捲至亞洲國家，FIRE族甚至成為一種生活態度，這樣的價值觀也與盡可能追求財富最大化，導致被長工時給奴役有所不同。

重點摘要

要成為 FIRE 族該怎麼開始？先試算退休時的財富目標！

對FIRE族而言，講究簡約的生活(Less is more)，提早審視自己生活的基本開銷，並重視心靈層面的生活品質，妥善的分配自己的時間、金錢與精力，避免職業過勞(Burnout)的發生。當你暸解所謂FIRE族的生活態度後，便會發現如何讓自己的：「被動收入能大於基本開銷」也會是財務自由相當重要的概念，然而這並不代表我們只要一味的追求很高的被動收入，反倒是應該先釐清自己的基本開銷，再去訂定自己希望透過被動收入所達到的財富自由目標數字為何。

此時便可以參考由著名美國退休財務顧問William Bengen所提出的「4%法則」4％法則中提到以最少持續30年為前提，首年提領4％，接著每年根據通膨調整提領率來計算之下，將年支出除以4%(相當於乘以25倍)，將會是大多數人一生中退休前應準備的財務自由目標金額。

退休試算4%法則：
【退休金=每年生活費÷4％】或【退休金=每年生活費×25】

除了4%法則，還可以怎麼評估呢？

然而，除了上述所提到的4%法則可以速算出達到財務自由時所對應的退休金額以外，考量到每個人對於自己的退休生活都有不同的期待，以及不同情境下的每年支出、通膨率、勞保勞退、薪資成長率、稅務等因素考量，這裡也向大家分享 Growin 所提供的免費退休試算工具，只要簡單註冊會員，便可以得到一份你專屬的退休規劃報告。

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透過 Growin 的退休試算工具，試算結果不僅能提供適合你的年化報酬率，也能幫助你具體了解退休後，每月的花費中分別有多少比例是由退休帳戶提供，多少比例則是由個人投資所提供。

例如下圖便是輸入以下的條件所試算後的結果：

24歲開始工作、預計退休年齡65、退休金花30年用光、每月預計花費約95000元。
假定年薪70萬、薪資成長率1.5%、通膨率2%，若有勞保勞退的退休帳戶則設定2%報酬率。
30歲開始擁有10萬元的投資帳戶、且每月固定投入5000元。

而退休模擬報表則有助於你評估各階段的資金是否有機會達標，以及是否需要拓展其他的資金來源。例如：當退休帳戶的資金大多仰賴勞保帳戶，便可以進一步思考是否要將該部位的資金多分配一些至投資帳戶中，或是即早開始規劃其他現金流來源進而達到原先的期望目標。

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想達成理想的退休目標，需要儘早且嚴謹地規劃自己的儲蓄、花費及投資，但大部分的人都不知道該從何著手、如何分配、更不了解退休環境。因此，Growin 打造了此退休規劃試算，協助您開始著手規劃，並給予您客製化的建議。

退休試算後，先盤點每月基本開銷並規劃每月結餘

暸解自已的目標退休金後，好好盤點自己生活中的固定開銷也相當重要，這裡分享2個實用的理財方法，不管你是剛出社會的理財小白，或是已經有一定積蓄的小資族都可以參考看看：

631法則：6成生活、3成儲蓄、1成風險規劃

對於社會新鮮人來說，如果稍不留意自己的各項支出，到了月底可能才會驚覺自己加入了「月光族」的行列，儘早拿捏好自己的支出與儲蓄比例，會是邁向理財之路的第一步。而所謂的631就是指將薪資收入依比例劃分為：生活花費60%、儲蓄30%、風險規劃10％，是對於新鮮人而言相對適合的理財方法，當你發現自己有能力多存一點，收入成長到另一個程度就可以試試接下來要提到的433法則。

433法則：4成投資、3成生活、3成儲蓄

433法則是更進階的理財方法，更適合收入已經相對穩定且已擁有一定的積蓄的小資族，此時就可以將薪資收入依比例劃分為：投資規劃40％、生活花費30%、儲蓄30%，相信出社會一定時間後你一定也發現自律的重要性，開始減少了自己的非必要性支出，因此與631法則不同的便是下修了生活花費的比例，並將投資規劃的比例拉高，到這個階段的下一個難題，便會是要如何選擇適合自己的投資標的，才能儘早抵達自己成為 FIRE 族所試算的財務自由目標！

儘早開始穩健投資，透過被動收入達到收支平衡提早退休

當生活開銷有一定餘裕後，為了順利邁向FIRE族的行列，找到適合的投資標的並產生被動收入就會是相當重要的一個環節，此時透過ETF(股票、債券)來進行被動型投資分散風險，並取得合理報酬的ETF(股票、債券)便是相當適合FIRE族的投資標的，畢竟對於FIRE族而言，省下更多看盤和研究標的時的苦惱，將更多時間與精力花在經營自己有意義的理想生活，才是FIRE族所追求的生活態度。

善用AI理財機器人，邁向FIRE族之路不再只是單打獨鬥

對大多數想成為FIRE族的上班族來說，賺取薪資便已消耗了大量的時間與精力，此時若是有能有個理財工具，可以將我們努力累積的資產，用自動化的方式持續成長，並進帳更多的被動收入，豈不是皆大歡喜的結果嗎？

也就是在這樣的期待之下智能理財機器人應運而生，理財機器人透過穩定報酬加上自動化的資產配置服務，幫助投資人用更輕鬆的方式就能達到心目中的投資目標，也讓投資不再如此遙不可及。相信未來隨著智能理財的技術逐漸成熟，並搭配健康的投資心態與理財觀念，邁向FIRE族的過程將不再只是單打獨鬥，人們將有更多機會活出理想的生活樣貌！

作者：Hank｜數據來源：Growin 量化團隊