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上有年邁父母需要照護,下有自己的兒女需要照料,「三明治世代」所背負的壓力不僅是西方國家社會的熱門議題,人口結構邁向人口老化的台灣,近年來也越來越多的家庭面臨相同的處境,然而三明治世代的壓力往往是由家庭中多個面向環環相扣而形成。

今天我們將透過這篇文章,向大家分享關於三明治世代的成因,以及如何盡可能透過一些理財規劃,將風險有效管理避免負擔隨年齡不斷加重。

何謂三明治世代?是哪些原因讓他們備感壓力?

三明治世代

一般來說三明治世代的族群主要集中在中年族群,隨著現代人逐漸晚婚的趨勢,第一胎的年齡也往後遞延,這也導致當年齡邁向中年階段(40-55歲)時,三明治世代除了自身生活要打理好以外,壓力的來源將同時來自要被照護的年邁父母以及尚未完全經濟獨立的子女,這邊我們就先彙整出三明治世代針對這兩個面向常見的幾個課題:

三明治世代的父母三明治世代的子女
1.三明治世代普遍為雙薪家庭,同時兼顧職場與家庭照護的雙重壓力,在精神面以及時間分配都是一大考驗。
2.父母年歲已高生活自理能力下滑時,家庭經濟是否許可藉由長照服務安排分攤壓力?
3.當父母醫療開銷變成長期抗戰,是否有效地將風險轉嫁,避免財務損失的大黑洞?
1.子女在學期間的生活開銷應提供哪些協助?
2.當成年孩子開口需要金援時,三明治世代該怎麼拿捏贊助的比例?
3.如何和子女有效溝通理財概念,讓子女更有家庭理財概念?

三明治世代所面對的複合性議題,縱使近年來有越來越多的政府制度以及社會組織所關注,然而在現行的社會福利與醫療保健能提供的協助仍相當有限之下,接下來,我們將分享一些原則與情境,希望能幫助大家提早進行一些預防與應對。

三明治世代適用的理財 3 原則

三明治世代

原則一:善用「量能原則」量力而為就好

對三明治族群來說扮演夾心的壓力往往讓三明治族群承受莫大的壓力,然而此時就需要建立一個「量力而為」的健康心態。依個人能力,將家庭中面臨的財務問題建立優先排序,並且是以自己身心靈能負荷為優先考量,而不是無止盡的容忍順應他人的「想要」,而把他人的「想要」無條件視為自己理當背負的責任。

舉例來說:「子女結婚是否該協助買房的頭期款?」就是許多家庭中常會面臨的一項財務拔河,此時作為三明治世代首先要考量的反倒不是規劃購屋地點與房屋大小,而是應考量自己晚年的退休金夠用了嗎?

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若是我們以政府主計處 2020 年的平均每人月消費資料來看,六都當中開銷最高的台北市,每人每月消費支出為 30,713 元,若是在 60 歲開始退休生活至 81 歲(2020 國人平均壽命)來看,每對夫妻的退休生活至少需 1500 萬的退休金,且這還是尚未考慮到通膨(2%)以及額外的醫療開銷。

倘若在買房之前,尚未對退休生活的財務規劃做出完善評估,那麼這動輒數百萬的開銷不僅沒發揮應有的作用,還可能造成自己晚年的困擾,結果將得不償失。

年別總平均新北市臺北市桃園市臺中市臺南市高雄市
10018,465 18,722 25,321 19,466 17,544 16,479 18,100 
10118,774 18,843 25,279 19,426 18,295 16,440 18,367 
10219,416 19,131 26,672 19,490 19,805 17,160 19,081 
10319,978 19,512 27,004 19,783 20,801 18,023 19,735 
10420,421 20,315 27,216 19,845 20,821 18,110 21,191 
10521,086 20,730 28,476 20,739 21,798 18,782 20,665 
10622,032 22,136 29,245 21,684 23,125 19,142 21,597 
10722,168 22,419 28,550 23,049 23,267 19,536 21,674 
10822,881 22,755 30,981 22,147 24,281 20,114 22,942 
10923,262 23,061 30,713 22,537 24,187 21,019 23,159 
平均每人月消費支出:按區域別分
資料來源:行政院主計總處家庭收支調查

原則二:具備風險管理意識來守護資產

俗話說天有不測風雲,面對突發狀況,如何未雨綢繆在風險降臨前就率先做好有效佈局,避免資產突如其來的縮水也是相當重要的課題,這邊也和大家分享四種風險控管上常用的策略,以及日常就可應用的情境。

1. 規避:避免事情發生,消除風險威脅。

以規避來說,顧名思義就是避開那些可能讓你的資產面臨巨大風險的行為或是組織。

例如:

  • 沒保障的投資單位:像是「標會」這類小額信用貸款社群或近期的電話、簡訊、通訊軟體的投資推薦社群。
  • 風險較高的投資商品:期貨、外匯、股票的選擇權、虛擬貨幣。
  • 講究技術與風控的投資方式:融資、槓桿、短期交易、當沖。

能否有效的辨識來路不明的組織,或是過於高風險的投資行為,往往就能有效規避掉潛在風險。

2. 轉嫁:當風險發生時,將責任轉移給第三方。

以轉嫁來說,最常見的應用情境便是「保險」。以三明治族來說,自身的健康可說是一切的根基,將大筆的醫療開銷風險,透過保險有效轉嫁給保險公司做承擔,不僅是為自己著想,也是為身旁的重要他人們多一道防線!

3. 減緩:讓事情發生概率減少,或是受到傷害的衝擊少一點。

以減緩來說,這裏想舉的例子是「下雨天通勤」。若平時通勤是以機車為主的話,在下雨天改以大眾運輸工具為主,便有效降低自己暴露在雨天發生事故的風險,就算真的還是發生交通事故也有政府要求大眾運輸工具的強制保險,讓搭乘的你有最基本的保障,減少傷害的衝擊。

4. 承擔:發生也沒關係,在可承受的範圍內

就承擔來說,則是以發展事業的第二春為例,斜槓的概念絕不是專屬於青年,對於中年已有一定職場歷練的你,倘若嘗試「微創業」,善用自媒體或低成本的網路店面這些創業形式,縱使最後並沒有創業成功,「微創業」更彈性的止損,也讓你失敗的風險更容易在可承擔的範圍內。成功的話不僅能創造你額外的被動收入,也進而開創你的斜槓人生甚至豐富自己的晚年生活。

原則三:善用複利搭配適合的財富管理工具

三明治世代經濟壓力比較大且同時需兼顧事業與家庭,一般雙薪家庭的時間在投資分配上也比較不容易。因此「時間」絕對是最寶貴的資源,如何用有限的時間,讓資產透過時間複利穩定成長,便是三明治族的一大課題。

幸好隨著金融市場的日新月異,現階段有越來越多投資商品與方法結合複利的優點,讓三明治族的資產也能隨著市場趨勢成長,像是以投資標的而言,定期定額分批的購買股利殖利率高的股票與 ETF 就是相當適合的投資方法。

然而,隨著近年來國際局勢與市場變化更加詭譎,投資人的情緒更容易有所起伏的情況下,的確也導致人們的投資決策和紀律有所動搖,此時若是能理財機器人這樣的投資工具便是協助風險控管與把關紀律的好幫手,善用理財機器人不僅可以為你節省市場研究與資產配置的時間,也能透過自動化的再平衡機制,不需頻繁干涉及調整,就能讓既有資產發揮最大的價值,一步一步的協助人們達成人生各階段設定的財務目標。

家庭理財要及早而非只靠養兒防老

三明治世代

根據 2021 勞動部所公布的勞工退休後之生活費用資料顯示,退休後之生活費用來源中由子女供應僅佔 8.2 %,在高齡化與少子化並存之下,「養兒防老」早已不是現代人們晚年所適用的退休規劃方法,畢竟養育孩子並不是一種產品或是投資交易,個人晚年生活開銷,絕不該全然寄託在孩子身上,而對於身處兩代之間的三明治族而言,若能扮演世代之間的橋樑,儘早培養家庭成員間的理財概念,並且將資產規劃、現金流、家庭相關權益給釐清,將有機會在完善自身生活的同時,也兼顧身旁家庭成員的生活品質,迎接更圓滿的理想生活。

作者:Hank| 數據來源:Growin 量化團隊

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