最後更新日期：2022年05月01日
剛出社會踏入職場時，自己賺來的薪水可以自由選擇該怎麼運用，然而緊湊的生活步調，加上稍不留意個人開銷的話很容易不小心成為月光族。身為平均年齡未滿 30 歲的Growin團隊，夥伴們也經歷過不少理財煩腦。
今天便想透過這篇文章向大家分享，若是想擺脫月光族的窘境，往一名具備一定經濟收入，且存有一定積蓄的小資族邁進，可以參考的 4 個步驟，希望能協助大家透過有條理的薪水分配，建立一套更有系統性的理財規劃！
一、養成記帳習慣先了解自身開銷
對於大部分月光族而言，若要回答自己現在可運用的存款有多少？還有每個月的開銷是如何組成？往往不是一時半刻就能有條理的回答。此時，不妨先從「記帳習慣」的養成開始，先透過記帳釐清每個月的個人開銷是怎麼組成，才能進一步去評估自己有多少資金可以去做分配，這裡也分享常見的 6 種記帳分類：食、衣、住、行、育、樂，讀者們可再根據個人的生活習慣調整此記帳分類。
| 記帳分類 | 分類說明 |
| 食 | 一天當中相關的吃、喝都包含在內。 |
| 衣 | 外觀上的一切打理都可以涵蓋此範圍。 |
| 住 | 與居住有關的費用，房租或是房貸都算此範圍。 |
| 行 | 交通上的開銷，舉凡與生活中移動相關的開銷皆在此範圍。 |
| 育 | 這裡的育比較像是下班後的相關進修，像是線上課程、參與線下講座、買書等等。 |
| 樂 | 各種娛樂項目舉凡應酬、自身想要但非必要的支出：遊戲、最新消費性電子商品、奢侈品等等都可以算在此分類中。 |
以筆者而言便根據上表整理出像是這樣的支出分類及分別佔比：
這裡也分享幾個知名記帳 APP，讓正要嘗試記帳的你可以更輕鬆入門：
記帳城市
多數人對於記帳的第一印象就是單調又無趣，一不小心就中途而廢，記帳城市透過遊戲化的設計，由你扮演市長的角色，每筆開銷紀錄則會成為一個城市景點，讓記帳過程變得不再單調，適合剛開始記帳想要養成習慣的新手。
MOZE 3.0
號稱最美記帳APP，設計上非常講究用戶的使用體驗，同時也透過精緻的介面提升了記帳過程的質感，其中讓筆者最為驚豔的是少數有支援 Apple Watch 的記帳 APP，對於重視美感和功能性的你，不妨也可嘗試看看。
麻布記帳
這是一款整合各家銀行帳戶的記帳 APP ，讓你一次瀏覽自己的資產狀況，主打不需要記帳，刷卡消費，系統就會自動匯入進來，一併顯示你的資產變動狀況。
筆者認為這款 APP 相當適合很樂於使用各家電子支付搭配信用卡，且同時擁有多家帳戶的使用者，畢竟只要透過一個 APP 就能輕鬆掌握資產在不同帳戶分別的流向，真的是相當方便。
天天記帳
配色簡潔且功能完整，像是可以建立多帳本、多帳戶、設定固定收支、轉帳、或編制預算等功能應有盡有，不管你是剛開始嘗試記帳的記帳新手，或是已記帳持續一段時間想嘗試其他記帳工具的你，都很適合使用看看。
二、是需要還是想要？掌握個人開銷上的主導權！
當養成記帳習慣後，對於自己日常的消費行為以及金錢流向相信會是清楚許多，此時便可以進一步檢視各類別中，哪些開銷其實並非真正的「需要」而只是「想要」，讓自己在衝動前就踩下煞車，對自身開銷能更有意識地掌握主導權，守護住自己寶貴的資產！
舉例來說：每當蘋果發表會後，全新的電腦或手機效能升級固然吸引人，然而購買的當下自己的需求是否真的需要全新的機種與規格？便是值得思考的問題，畢竟頻繁更新下來也是相當可觀的開銷。
另外對於小資族來說每日犒賞自己的「手搖」或「咖啡」往往也是荷包的隱形殺手，倘若是以 1 杯 50 元的飲品一天 2 杯來計算，一年的飲料開銷約莫是36,000元，倘若是將這筆金額以每月定期定額 3,000 元進行年化報酬率 5% 穩健的ETF投資，五年後累積的資產也達到 223,640 相當可觀！
三、做好薪水分配養成儲蓄習慣
當你釐清個人開銷中的必要支出與非必要支出後，便可以開始進一步將薪水做出妥善的分配，這裡想和大家分享源自於《有錢人想的和你不一樣》這本理財暢銷書所提到的「六罐子理財法」：
| 帳戶名稱 | 薪水佔比 % | 用途 |
| 財務自由帳戶 | 15% | 這個帳戶主要是將存入的錢進行投資，賺取被動收入用。 |
| 教育進修帳戶 | 15% | 投資自己就是最有價值的投資，像是職場技能課程、買書、線下工作坊等等的學習都仰賴此帳戶。 |
| 生活開銷帳戶 | 40% | 用來支付每月的固定開銷，像是房租、伙食費、電話月租費、交通費等等。 |
| 長期儲蓄帳戶 | 10% | 這個帳戶用來支付較高單價的中長期理財計畫，像是：旅遊、買車、手機、電腦、結婚等等。 |
| 娛樂休閒帳戶 | 10% | 這帳戶用來調劑身心靈，當你固定預留每月的娛樂開銷時，也可以免去自己因衝動購物衍生的罪惡感。 |
| 贈與貢獻帳戶 | 10% | 此帳戶用來做「捐助」以及「孝親」，當你有認同的非營利組職，或是家人需要分攤家計時便可以使用本帳戶。 |
在使用六罐子理財法時，先確立帳戶間的優先排序是相當重要的，因為這樣才能夠於月初就有紀律的執行薪水分配。然而，產生開銷的過程中若比例偏離原先自己的評估時，可別忘了動態的修正，這裡建議大家可以於每個月的月中及月底分別進行盤點。
舉例來說：倘若你的首要目標是「存錢進行投資」，倘若月中就發現娛樂休閒開銷已逼近原先估計的佔比，甚至比例上壓縮到排序更重要的目標時，此時就必須思考該如何在下半月調整自己的娛樂安排，或是從哪些排序較不重要的帳戶去挪出你的資產，以免自己月底時又再度陷入月光族的窘境，沒有達到當月原定的財務目標。
💡更多理財觀念：FIRE理財族是什麼？財富自由與提早退休的4大步驟！ (growin.tv)
四、善用被動投資與複利讓資產穩健成長
當生活開銷有一定餘裕且釐清每月金流流向後，為了實現更多中長期的理財目標(EX：買車、結婚、買房等等)，找到適合自己的投資標的，以及不需要花上大把時間與心力就能自動化管理資產的理財工具，便是邁向理想生活的 2 大關鍵。
以投資標的而言，定期的購買 ETF 或股利殖利率高的股票搭配複利的效應，便是相當推薦的投資方法，不僅可以分散投資風險，也能參與市場的成長。然而，國際局勢及市場變化往往牽動著投資人的情緒，導致人們的投資決策和紀律有所動搖，此時理財機器人這項工具便是能讓資產穩健成長的好幫手，善用理財機器人不僅可以為你節省市場研究與資產配置的時間，也能透過自動化的再平衡機制，讓既有的資產無論多寡都能發揮最大的價值！
作者：Hank｜ 數據來源：Growin 量化團隊
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